COMPRENDRE L'ASSURANCE
L’assurance, c’est la mutualité.
L'assurance est la réunion de nombreuses personnes qui, risquant d’être
frappées par un événement coûteux ou dommageable,
s’accordent à l’avance pour venir en aide à celui
qui est frappés par le sort.
Chaque assuré-souscripteur verse sa part on dit sa quote-part à
l’assurance. L’ensemble de ces parts qu’on appelle (primes)
ainsi versées financent le remboursement des sinistres de même
catégorie de risques.
L’industrie de l’assurance consiste donc à organiser ces
capitaux et leur versement. C’et pour cela qu’il faut donc une organisation
rigoureuse et forte. Le système doit se prémunir contre les
abus et les " tricheries " et chacun doit être traité
avec les mêmes règles.
C’est pourquoi, le législateur est intervenu pour définir
l’application de règles strictes de souscription et de paiement
des sinistres et des primes, règles qui visent en définitive
la protection de la mutualité.
Histoire
Le système d'assurance tel que nous le connaissons
actuellement est récent. inventées au XVllème sièçle
par le banquier italien Lorenzo Tonti, il a essaie d'utiliser des lois de probabilité
pour constituer des rentes. Ce système est fondé sur des associations
de personnes qui créent un fonds d'investissement par des apports en
capitaux d'un montant identique pour chaque cotisant. A la fin de chaque année,
les intérêts recueillis sont répartis entre les survivants.
Cependant, ce n'est qu'au milieu du XIXème siècle que les techniques
actuariales permettront l'extension du domaine d'application de l'assurance,
tel que l'assurance maritime, l'assurance-incendie et l'assurance-vie.
La russe sera le premier pays à instaurer une solidarité interprofessionnelle
et à rendre l'assurance sociale obligatoire. les autres pays d'Europe
préconisent plus ou moins rapidement à cette technique. le but
était alors de contraindre les salariés les plus défavorisés
à épargner pour des accidents ou leur retraite. les régimes
de Sécurité sociale diffèrent du système d'assurance
classique sur deux points: la cotisation n'est pas proportionnelle au risque
couru par chaque individu et il n'existe pas toujours de lien entre le volume
des prestations et celui des cotisations.
En fin il faut noter que les banques ne peuvent cependant pas offrir des services
d'assurances à leurs clients puisque la loi bancaire contrôle rigoureusement
la nature de leurs activités. Le partenariat entre banques et assurances
prend ainsi plutôt la forme de prises de participations réciproques
entre établissements de crédit et compagnies d'assurances.
Mécanisme de l’assurance
La loi des grands nombres et les probabilités
Selon la loi des grands nombres, plus une expérience est répétée,
plus les résultats de cette expérience se rapprochent de la probabilité
théorique de survenance d’un événement.
Si la probabilité c’est la chance de survenance d’un événement,
la fréquence c’est l’observation du nombre d’événements
réalisés sur le total des éléments d’observation.
Le calcul de la fréquence s’obtient par la formule suivante :
Fréquence = nombre de cas observés
où l’événement se produit
nombre total de cas observés
Cette fréquence est nécessairement comprise entre 0 (pas d’événements
réalisés sur 100 événements observés), et
1 (100%). En assurance, cette fréquence est exprimée le plus souvent
en taux pour mille, 0,1‰ par exemple.
Les statistiques et l’assurance
En ce qui concerne l’assurance, les statistiques ont une importance primordiale
pour le calcul des primes en premier lieu, pour une meilleure répartition
des risques en second lieu.
En effet, on peut maîtriser le hasard avec des études statistiques
Les statistiques pourront par exemple indiquer combien de décès
surviennent à tel âge de la vie ou l’âge moyen de décès
d’une population masculine ou féminine à une époque
donnée (table de mortalité).
De même, les statistiques pourront indiquer l’effectif (le nombre)
de sinistres Incendie survenus dans une population d’assurés et
combien ils ont coûté, globalement et en moyenne
Calcul des primes
La prime pure
Un risque quelconque peut être caractérisé
par un nombre d’apparitions du phénomène appelé fréquence
du risque. Le calcul de la prime implique une simple multiplication de la somme
assurée par cette fréquence.
Cependant, la réalisation du risque n’est pas obligatoirement totale.
On peut donc calculer la prime pure à partir du coût moyen.
D’une manière simplifiée, la prime technique ou la prime
pure est égale à la fréquence du risque multipliée
par le coût moyen d’un sinistre.
Prime pure = fréquence X coût moyen
Ainsi, en vol, si la fréquence est de 1 pour 1000 assurés et le
coût moyen de 8.000 Dh, la prime pure sera de (1/1.000) X 8.000 = 8 Dh,
payable par chaque assuré en " vol " quel que soit l’effectif
des assurés (au-delà de 1.000).
La prime nette et la prime totale
Pour couvrir ses frais de fonctionnement (frais de gestion, rémunération des intermédiaires ...), l’assureur ajoute à la prime pure des chargements. Le total de la prime pure et des chargements (commissions et frais de gestion) constitue la prime commerciale.