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COMPRENDRE L'ASSURANCE

L’assurance, c’est la mutualité.

L'assurance est la réunion de nombreuses personnes qui, risquant d’être frappées par un événement coûteux ou dommageable, s’accordent à l’avance pour venir en aide à celui qui est frappés par le sort.
Chaque assuré-souscripteur verse sa part on dit sa quote-part à l’assurance. L’ensemble de ces parts qu’on appelle (primes) ainsi versées financent le remboursement des sinistres de même catégorie de risques.
L’industrie de l’assurance consiste donc à organiser ces capitaux et leur versement. C’et pour cela qu’il faut donc une organisation rigoureuse et forte. Le système doit se prémunir contre les abus et les " tricheries " et chacun doit être traité avec les mêmes règles.
C’est pourquoi, le législateur est intervenu pour définir l’application de règles strictes de souscription et de paiement des sinistres et des primes, règles qui visent en définitive la protection de la mutualité.

Le système d'assurance tel que nous le connaissons actuellement est récent. inventées au XVllème sièçle par le banquier italien Lorenzo Tonti, il a essaie d'utiliser des lois de probabilité pour constituer des rentes. Ce système est fondé sur des associations de personnes qui créent un fonds d'investissement par des apports en capitaux d'un montant identique pour chaque cotisant. A la fin de chaque année, les intérêts recueillis sont répartis entre les survivants. Cependant, ce n'est qu'au milieu du XIXème siècle que les techniques actuariales permettront l'extension du domaine d'application de l'assurance, tel que l'assurance maritime, l'assurance-incendie et l'assurance-vie.
La russe sera le premier pays à instaurer une solidarité interprofessionnelle et à rendre l'assurance sociale obligatoire. les autres pays d'Europe préconisent plus ou moins rapidement à cette technique. le but était alors de contraindre les salariés les plus défavorisés à épargner pour des accidents ou leur retraite. les régimes de Sécurité sociale diffèrent du système d'assurance classique sur deux points: la cotisation n'est pas proportionnelle au risque couru par chaque individu et il n'existe pas toujours de lien entre le volume des prestations et celui des cotisations.
En fin il faut noter que les banques ne peuvent cependant pas offrir des services d'assurances à leurs clients puisque la loi bancaire contrôle rigoureusement la nature de leurs activités. Le partenariat entre banques et assurances prend ainsi plutôt la forme de prises de participations réciproques entre établissements de crédit et compagnies d'assurances.

La loi des grands nombres et les probabilités
Selon la loi des grands nombres, plus une expérience est répétée, plus les résultats de cette expérience se rapprochent de la probabilité théorique de survenance d’un événement.
Si la probabilité c’est la chance de survenance d’un événement, la fréquence c’est l’observation du nombre d’événements réalisés sur le total des éléments d’observation.
Le calcul de la fréquence s’obtient par la formule suivante :

Fréquence = nombre de cas observés où l’événement se produit
nombre total de cas observés
Cette fréquence est nécessairement comprise entre 0 (pas d’événements réalisés sur 100 événements observés), et 1 (100%). En assurance, cette fréquence est exprimée le plus souvent en taux pour mille, 0,1‰ par exemple.

Les statistiques et l’assurance

En ce qui concerne l’assurance, les statistiques ont une importance primordiale pour le calcul des primes en premier lieu, pour une meilleure répartition des risques en second lieu.
En effet, on peut maîtriser le hasard avec des études statistiques Les statistiques pourront par exemple indiquer combien de décès surviennent à tel âge de la vie ou l’âge moyen de décès d’une population masculine ou féminine à une époque donnée (table de mortalité).
De même, les statistiques pourront indiquer l’effectif (le nombre) de sinistres Incendie survenus dans une population d’assurés et combien ils ont coûté, globalement et en moyenne

Un risque quelconque peut être caractérisé par un nombre d’apparitions du phénomène appelé fréquence du risque. Le calcul de la prime implique une simple multiplication de la somme assurée par cette fréquence.
Cependant, la réalisation du risque n’est pas obligatoirement totale.
On peut donc calculer la prime pure à partir du coût moyen.
D’une manière simplifiée, la prime technique ou la prime pure est égale à la fréquence du risque multipliée par le coût moyen d’un sinistre.
Prime pure = fréquence X coût moyen
Ainsi, en vol, si la fréquence est de 1 pour 1000 assurés et le coût moyen de 8.000 Dh, la prime pure sera de (1/1.000) X 8.000 = 8 Dh, payable par chaque assuré en " vol " quel que soit l’effectif des assurés (au-delà de 1.000).

Pour couvrir ses frais de fonctionnement (frais de gestion, rémunération des intermédiaires ...), l’assureur ajoute à la prime pure des chargements. Le total de la prime pure et des chargements (commissions et frais de gestion) constitue la prime commerciale.